财富管理方案
随着国家一系列政策的出台，改革开放的逐步深入，国内民营企业得到了空前的发展。千万元、亿元资产的民营企业家不断涌现。辨证的经济学理论告诉我们，企业财产快速成长的过程往往也是风险大量积聚的过程。如政策调整，行业、产业更替、竞争，甚至内部管控、人事变动、并购等风险也不同程度的潜在于企业和正常的经营过程中。因此，对财产的长、中、短期规划，各种功效财产的搭配，法律的的界定及国内国际财产规划的趋势等就显得尤为重要。
财富管理方案的作用
1、规避风险
2、有利于家庭财产分配
在分配家庭财产时往往出现纠纷。如果以遗嘱形式或法定继承形式对财产分配则产生
3、有利于未成年人和禁治产者财产保护
4、有利于家庭财产的保有和延续
5、有利于国际节税
6、便于持有银行账户、公司股权、不动产和其他各种权益
7、有利于个人、法人和其他经济组织(包括私有和国有性质的企业)规避国际投资 、贸易政治、经济风险、政治歧视、国家微收和财产冻结以达到保护财产的目的。
财产规划方案
一、 4321法则
即资产配置方面采取40%固定资产、30%金融资产、20%银行资产、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。比如说楼市走大牛，在地产上涨时，定时消减地产在所有资产的金额，使之比例保持为总资产的40%。
各种投资产品优缺点如下：
1.固定资产:一般指物业地产。其变现能力差、易受政策调控影响、交易成本比较高、使用资金量大，故很容易被套
2.金融资产：股票、债券、基金及在其基础产生的衍生品如期货,期权等。其流通性强、易变现、税率低、财富放大效应明显。
3.银行资产：主要指现金活期及定存、国债、大额银行票据等，银行存款主要用于支付家庭必要开支及应急资金，一般保留6个月以上生活费用的活期现金。
4.保险资产：包括财产、责任、寿险等，为保障类型资产。
上述资产中银行资产及保险资产配置相对简单，主要是用于保障或者家庭支出，一般来说固定资产和金融资产由于其复杂性及对风险收益不确定性，特别需要结合实际情况或客户的风险偏好来配置。
而亚洲人民由于风俗传统，其内心有一种强烈的落叶归根的感觉，觉得房子是一个人的归宿，故特别青睐于房地产的投资。特别是国内，对于房地产的追捧已经达到狂热的地步，世界评级组织曾在2010年国内的地产市场列为全球第三大泡沫。当然其与我国经济迅速发展所积累的财富在国内投资渠道单一的情况不得不涌入楼市有关，另外受美次贷危机影响，我国出口导向型企业在经营环境持续恶化下不得不进入楼市以谋求避险也进一步推高房价。但是无论从哪方面看，地产方面的投资黄金时段已成为历史，特别是一线城市高低端楼盘价格趋向于两极分化，二、三线城市由于其缺乏实体工业支撑亦使其无法上演过去的辉煌。而金融资产的配置由于其流动性及易变现，越来越受到家庭规划的青睐。
二、金融产品分析
金融产品包括股票、债券及在其基础上产生的衍生品如期货、期权等，而基金就是用专业化的人才团队来管理投资这些领域资产的一个集合，也因此将基金分为股票型基金、债券型基金、对冲型基金及混合型基金。而大宗商品、贵金属、能源等由于其投资度大、存储不方便，致使单个投资者不方便对其进行操作，故他们也经常以基金的形态出现，从而有了商品类基金、黄金类基金、能源类基金等。
在国际成熟市场，基金已成为最大的机构投资者，特别是保险基金，已成为大部分家庭必需品，在美国约有60%以上的家庭购买养老基金来规划自己的养老、子女教育这方面的费用，当然，其投资组合也有非常严格的限制，必须充分分散风险，以达到一个保障收益的目的，因此基金已为家庭理财规划最好的帮手。
1.股票型基金
股票起源于16世纪，其产生的背景是荷兰东印度公司为了规避海运贸易的风险，故向投资者集资，达到分散风险、利润共占的目的，由于其不可偿还性，风险较高，但投资者也要求相对高的报酬。股票市场经过400多年的发展，在欧美等发达国家，股票市场走势平稳，股票型基金年平均收益率在10%左右，而发展中国家股票呈现宽幅震荡,比如首域中国、贝莱德拉丁美洲等5年平均收益都在20%以上，其中蕴藏的机会深受投资者的喜爱。
2.债券型基金
债券型基金在所有投资产品中风险较小，债券主要分为国债、金融债券及公司债，其中短期国债贴现率经常作为市场利率的一个重要参考指标。金融债主要是银行及非银行金融机构提供融资机会，通常信用度亦较高。通常来说债券中以企业债利率最高，因此也相应承担较高信用风险。故在经济萧条时，可配置国债、金融债等低风险品种避险，而在经济复苏时由于企业违约风险降低，可配置较多高息企业债，分享经济增长带来的收益，像施罗德、霸菱旗下的债券型基金5年平均收益在5%左右。
3.对冲型基金
期货起源于美国农场主，其目的是为了规避天气对农产品收益的影响，约定于未来一段时间交割的一种口头契约。所以，期货本意是用来避险用的，后来逐渐衍生出套期保值及套利等功能。目前期货期权特别是期权已成为投资组合规避风险的重要手段，其比较典型的有对冲型基金，比较典型的有Man对冲基金，2008年金融海啸中竟达到20%以上的收益。
4.商品类基金
商品类基金主要包括一些稀有资源、贵金属、能源等。由于其不可再生性，特别适合作为长期价值投资的一个组合品种。像天达能源、贝莱德黄金等其5年平均收益率都在10%以上。
财产规划的作用及必要性
随着国家一系列政策的出台，改革开放的逐步深入，国内民营企业得到了空前的发展。千万元、亿元资产的民营企业家不断涌现。辨证的经济学理论告诉我们，企业财产快速成长的过程往往也是风险大量积聚的过程。如政策调整，行业、产业更替、竞争，甚至内部管控、人事变动、并购等风险也不同程度的潜在于企业和正常的经营过程中。因此，对财产的长、中、短期规划，各种功效财产的搭配，法律的的界定及国内国际财产规划的趋势等就显得尤为重要。
财产规划的作用
1、规避风险
将个人名下的财产合法转移至法人、私人基金或受信托人名下，从而割裂个人对该财产的所有权。当第三人向其主张债权时，财产已不属于该个人，其所有权已转移至法人名下。
2、有利于家庭财产分配
在分配家庭财产时往往出现纠纷。如果以遗嘱形式或法定继承形式对财产分配则产生税的问题。当家庭成员对遗嘱的形式和实质要件发生争议是，便产生家庭财产分配纠纷。但对家庭财产早日做出妥善规划，将其安排为私人基金持有便不会出现上述问题。因为财产所有权已发生转移，家庭成员的收益来源于基金财产的分配，成员以私人基金受益人的身份获得财产分配。
3、有利于未成年人和禁治产者财产保护
在财产所有权转移后，未成年人和禁治产者均作为受益人按约定享受财产收益，就不会发生财产管理风险或监护人对未成年人和禁治产者财产的侵害。
4、有利于家庭财产的保有和延续
从创业者开始创业至其成功往往伴随意想不到艰辛。作为富有家庭的子女有可能不了解父辈创业的艰难，进而挥霍起家庭财产或私下转移财产。为了避免这种行为发生，对财产作适当规划变得至关重要。在一些家族式企业中，也常发生家庭成员对企业财产的倾吞。所以尽早规划财产对避免此种行为发生产生积极作用。
5、有利于国际节税
在国际投资和贸易过程中，由于各国税收标准的差异，个人和公司面临各项税赋的微收问题。指定相应的国际税务计划，使得个人和企业在合法的原则下降低成本也是财产规划的目的之一。
6、便于持有银行账户、公司股权、不动产和其他各种权益
在投资领域以相应的财产保护计划安排商业行为，不但达到对权利人的保密而且对其商业运作也会产生积极意义。
7、有利于个人、法人和其他经济组织(包括私有和国有性质的企业)规避国际投资 、贸易政治、经济风险、政治歧视、国家微收和财产冻结以达到保护财产的目的。
财产规划的必要性
对财产的长、中、短期规划，各种功效财产的搭配，法律的的界定及国内国际财产规划的趋势等显得尤为重要。这是经济规律的必然，是经济发展过程中的必经之路。特别是，企业家私人财产和企业财产及家庭财产之间建立科学的“防火墙”，即采取科学的规划措施就更显得尤为迫切。
1.企业风险不能波及企业家、企业家家庭和家人。
2.企业家投入了大量的实物、资金、精力、责任，承受了常人难以忍受的压力。但社会没有专门的保障体系，来保障他们已经取得的成就，企业一旦有一个环节出现问题，都会导致企业停止运转。有的连基本的养老保障都解决不好。
3.因国内财产规划师缺乏、国家宏观政策重在发展的现实条件，企业家财产在法律保全、合理配置等方面还没有引起重视。
4.企业家财产在代继传承方面仍缺乏较为科学的方法，特别是相应的税务规划。
随着国家一系列政策的出台，改革开放的逐步深入，国内民营企业得到了空前的发展。千万元、亿元资产的民营企业家不断涌现。辨证的经济学理论告诉我们，企业财产快速成长的过程往往也是风险大量积聚的过程。如政策调整，行业、产业更替、竞争，甚至内部管控、人事变动、并购等风险也不同程度的潜在于企业和正常的经营过程中。因此，对财产的长、中、短期规划，各种功效财产的搭配，法律的的界定及国内国际财产规划的趋势等就显得尤为重要。
